كم الدفعة الأولى لشراء مسكن بالتمويل العقاري في السعودية؟
الإجابة المختصرة
الحد الأدنى للدفعة الأولى في المسكن الأول للمواطن 10% من قيمة المسكن، لأن البنك المركزي السعودي يسمح بتمويل حتى 90% منها. وفي المسكن الثاني وما بعده لا يتجاوز التمويل 70% لدى البنوك و85% لدى شركات التمويل العقاري، فتكون الدفعة 30% أو 15% على الأقل. وهذه حدود عليا للتمويل، فقد تطلب الجهة الممولة دفعة أكبر، ويقدّم صندوق التنمية العقارية لمستحقي الدعم السكني خيارات لدعم الدفعة أو تخفيضها.
من أين جاءت هذه النسب؟
يخضع التمويل السكني لنظام التمويل العقاري الصادر بالمرسوم الملكي م/50 وتاريخ 13/8/1433هـ. وتمنع المادة 11 من لائحته التنفيذية جهة التمويل من تجاوز 70% من قيمة المسكن بأي صيغة من صيغ التمويل، وتجيز للبنك المركزي تعديل النسبة بحسب ظروف السوق.
وبناءً على ذلك رفع البنك المركزي الحد إلى 85% لشركات التمويل العقاري في مارس 2016، وإلى 85% لدى البنوك للمسكن الأول للمواطنين في يناير 2017، ثم إلى 90% للمسكن الأول للمواطنين فقط في يناير 2018. فأصبحت النسب كالآتي:
- المسكن الأول للمواطن: تمويل حتى 90%، ودفعة أولى لا تقل عن 10%. وتنص التعاميم على أن حد 90% خاص بالمسكن الأول للمواطنين.
- المسكن الثاني وما بعده لجميع المستفيدين: تمويل حتى 70% لدى البنوك (دفعة 30%)، وحتى 85% لدى شركات التمويل العقاري (دفعة 15%).
لماذا قد تطلب الجهة الممولة دفعة أكبر؟
النسب السابقة حدود عليا لا يجوز تجاوزها، وليست حقاً مضموناً للمقترض. ويؤكد البنك المركزي في تعاميمه وجوب التحقق من قدرة المستفيد على السداد قبل منح أي تمويل، مع مراعاة التزاماته المالية والائتمانية، وتُلزم اللائحة جهة التمويل بمراجعة سجله الائتماني بموافقته. فإذا رأت الجهة أن دخله لا يحتمل القسط، فقد تموّل مبلغاً أقل فترتفع الدفعة المطلوبة.
دعم الدفعة الأولى لمستحقي الدعم السكني
الدعم السكني مقصور على المواطنين، إذ تشترط اللائحة التنفيذية لتنظيم الدعم السكني أن يكون المتقدم سعودي الجنسية. ويعرض صندوق التنمية العقارية على المستحقين، عبر الجهات التمويلية المعتمدة، خيارات منها:
ويبدأ التقديم بالتسجيل في خدمة «المستشار العقاري» كما توضح صفحات الصندوق، وتُطبَّق الشروط والأحكام المعلنة وقت التقديم.
- باقة دعم الدفعة المقدمة: دعم فوري غير مسترد بمبلغ ثابت 100,000 أو 150,000 ريال بحسب صافي الدخل وفق مصفوفة الدعم، للوحدات الجاهزة أو تحت الإنشاء.
- الدعم الشهري: بديل عن الدعم الفوري، يخفّض القسط طوال مدة السداد، ويصل إجماليه إلى 324,000 ريال بحسب صافي الراتب.
- تخفيض الدفعة المقدمة: من 10% إلى 5% للمسكن الأول بحد أقصى 40,000 ريال، بشرط ألا يزيد سعر الوحدة على 800,000 ريال.
مثال حسابي لمسكن قيمته 800,000 ريال
هذه هي الحدود الدنيا للدفعة وحدها، ولا تشمل تكاليف الشراء الأخرى:
- مواطن يشتري مسكنه الأول: 80,000 ريال على الأقل، أو 40,000 ريال إذا استفاد من تخفيض الدفعة المقدمة.
- مسكن ثانٍ بتمويل من بنك: 240,000 ريال على الأقل.
- مسكن ثانٍ بتمويل من شركة تمويل عقاري: 120,000 ريال على الأقل.
أسئلة متابعة
هل تدخل ضريبة التصرفات العقارية في الدفعة الأولى؟
لا. هي ضريبة مستقلة بنسبة 5% يلتزم بها البائع نظاماً ويجوز الاتفاق على أن يتحملها المشتري، ولا تُحسب على كلفة التمويل. وتتحمل الدولة الضريبة عن المواطن المستحق في مسكنه الأول حتى أول 1,000,000 ريال من السعر.
هل تختلف النسبة بين المرابحة والإجارة؟
لا. تمنع المادة 11 من اللائحة تجاوز الحد الأعلى في أي صيغة من صيغ التمويل، فتسري النسب نفسها على صيغ التمويل السكني المختلفة.
هل يستفيد غير السعودي من الدعم السكني؟
لا. تشترط اللائحة التنفيذية لتنظيم الدعم السكني أن يكون المتقدم سعودي الجنسية من تقديم الطلب حتى توقيع عقد الدعم. كما خصّت تعاميم البنك المركزي حد التمويل 90% بالمسكن الأول للمواطنين.
المصادر الرسمية
- اللائحة التنفيذية لنظام التمويل العقاري، المادة 11 وتعديلاتها — دليل أنظمة البنك المركزي السعودي
- تعميم البنك المركزي السعودي برفع الحد الأقصى للتمويل العقاري للمسكن الأول للمواطنين إلى 90% (يناير 2018)
- اللائحة التنفيذية لتنظيم الدعم السكني، المادة الرابعة — منصة سكني
- تخفيض الدفعة المقدمة — صندوق التنمية العقارية
- باقة دعم الدفعة المقدمة — صندوق التنمية العقارية
هذه الإجابة معلومات عامة للاسترشاد وليست استشارة قانونية؛ والمرجع النهائي هو الأنظمة والجهات الرسمية.
اقرأ أيضاً
أسئلة ذات صلة
- كيف أستفيد من إعفاء ضريبة التصرفات العقارية للمسكن الأول؟
- من يدفع ضريبة التصرفات العقارية: البائع أم المشتري؟
- كيف يعمل الإيجار المنتهي بالتمليك في السعودية؟
- هل يحق للأجنبي تملّك عقار في السعودية؟
- ما هو السجل العقاري وما الذي يتغيّر على المالك؟
- كيف أعرف استخدام الأرض ونظام البناء المسموح لقطعة أرض في السعودية؟
تدير عقاراتك؟
أملاكي العقارية تنظّم العقود والأقساط والتحصيل والتقارير في مكان واحد، مع خطة مجانية دائمة للملاك الأفراد.
تعرّف على المنصة