السجل الائتماني
مرادفات: التاريخ الائتماني، التقرير الائتماني، سجل سمة، Credit Report
آخر تحديث: 2026-09-25
تعريف موجز
السجل الائتماني هو سجل موثّق لدى شركة معلومات ائتمانية مرخصة يتضمن بيانات تعاملات الشخص الائتمانية الحالية والسابقة من تمويلات وبطاقات وأقساط وضمانات ومدى انتظامه في السداد، وتطلع عليه جهات التمويل بموافقته قبل منحه تمويلاً.
نظرة شاملة
الأساس النظامي
نظام المعلومات الائتمانية الصادر بالمرسوم الملكي رقم (م/37) وتاريخ 5/7/1429هـ ولائحته التنفيذية: المادة 16 (محتوى السجل)، والمادة 17 (الاحتفاظ بالمعلومة السلبية خمس سنوات كحد أقصى من التسوية، وعشر سنوات للإفلاس والإعسار والتأخر في الزكاة أو الضريبة)، والمادة 40 (التزام الأعضاء بالموافقة المكتوبة وتحديث البيانات أسبوعياً على الأقل)، والمادتان 43 و44 (حق الحصول على السجل ومعرفة المستعلمين)، والمادة 46 (الاعتراض والتحقيق خلال 30 يوم عمل). وتوجب المادة السابعة من نظام التمويل العقاري (م/50 وتاريخ 13/8/1433هـ) وجود سجل ائتماني للمقترض طوال مدة التمويل.
مثال تطبيقي
تعثر سالم في سداد تمويل شخصي عام 2021، ثم سوّاه بالكامل في مارس 2023. في 2026 يتقدم بطلب تمويل عقاري، فيرى البنك في سجله التعثر السابق مع حالة «مسدد»، إذ يجوز الاحتفاظ بهذه المعلومة السلبية حتى مارس 2028 كحد أقصى. ويكتشف سالم أيضاً في سجله متأخرات فاتورة اتصالات سبق أن سددها، فيقدم اعتراضاً مع إيصال السداد؛ تُبلغ الشركة الجهة المزودة خلال خمسة أيام عمل، ويُعد عدم ردها خلال عشرة أيام عمل دليلاً لصالح الاعتراض، وتصدر النتيجة ضمن مهلة الثلاثين يوم عمل، فيُصحح السجل. يوافق البنك على التمويل بعد التحقق من انتظام سداده خلال السنوات الثلاث الأخيرة، مع تطبيق حدود الاستقطاع المعتادة.
أخطاء شائعة
- ✗الظن بأن سداد الدين المتعثر يمحو أثره فوراً، مع أن المعلومة السلبية قد تبقى حتى خمس سنوات من التسوية.
- ✗إهمال مراجعة السجل دورياً، مع أن الأخطاء تحدث ويمكن تصحيحها بالاعتراض المجاني.
- ✗كفالة الآخرين أو المشاركة في تمويلاتهم دون إدراك أن الضمانات والتمويلات المشتركة تظهر في السجل.
- ✗الاعتقاد بأن عدم وجود أي تعاملات ائتمانية ميزة، بينما قد يصعب ذلك تقييم الجدارة لعدم وجود تاريخ.
- ✗تجاهل الشيكات المرتجعة والمطالبات الرسمية غير المسددة، وهي من البيانات التي يتضمنها السجل.
فروقات دولية
تختلف مدد الاحتفاظ بالمعلومات السلبية بين الدول: ففي الولايات المتحدة تبقى معظم المعلومات السلبية نحو سبع سنوات وبعض حالات الإفلاس مدة أطول، وفي بريطانيا ست سنوات عادة. وفي الإمارات وتركيا ومصر تنظم قوانين المعلومات الائتمانية مدد الاحتفاظ وحقوق الاعتراض بأحكام خاصة بكل دولة. تتميز السعودية بقاعدة واضحة (خمس سنوات من التسوية، وعشر لحالات الإفلاس والإعسار والزكاة والضريبة) وبمهلة محددة للتحقيق في الاعتراض.
