درجة الائتمان
مرادفات: التقييم الائتماني، الدرجة الائتمانية، نقاط سمة، الجدارة الائتمانية
آخر تحديث: 2026-09-25
تعريف موجز
درجة الائتمان (التقييم الائتماني) هي رقم إحصائي تحسبه شركة المعلومات الائتمانية من بيانات السجل الائتماني للفرد، يعبّر عن احتمال التزامه بالسداد مستقبلاً، وتستخدمه جهات التمويل ضمن عوامل قرار منح التمويل وتحديد شروطه.
نظرة شاملة
الأساس النظامي
يحكم الدرجات والتقارير الائتمانية نظام المعلومات الائتمانية الصادر بالمرسوم الملكي رقم (م/37) وتاريخ 5/7/1429هـ ولائحته التنفيذية، التي تشترط موافقة المستهلك المكتوبة قبل الاستعلام عنه (المادتان 39 و40)، وتمنحه حق الحصول على سجله مجاناً في حالات منها أول طلب وصدور قرار سلبي بحقه (المادة 43)، وحق الاعتراض الذي تُحقق فيه الشركة مجاناً خلال 30 يوم عمل (المادة 46). وتوجب المادة الثالثة عشرة من اللائحة التنفيذية لنظام التمويل العقاري على الممول مراجعة السجل الائتماني بموافقة المستهلك ورفض الطلب عند غياب الموافقة.
مثال تطبيقي
يتقدم زميلان في العمل راتب كل منهما 16,000 ريال بطلب تمويل عقاري بمبلغ 800,000 ريال لدى البنك نفسه. الأول سدد بطاقته الائتمانية وقسط سيارته دون تأخير طوال ست سنوات ويستخدم نحو ربع حد بطاقته، فجاءت درجته مرتفعة وحصل على الموافقة بالسعر المعياري. الثاني لديه تأخيرات متكررة في سداد بطاقته خلال السنتين الأخيرتين، وقدم خمسة طلبات تمويل خلال أشهر قليلة، واستخدام شبه كامل لحد البطاقة، فجاءت درجته أدنى؛ طلب البنك سداد جزء من رصيد البطاقة أولاً، ثم وافق على مبلغ أقل. رغم تساوي الدخل ونسبة الاستقطاع، أدى السلوك الائتماني إلى نتيجتين مختلفتين.
أخطاء شائعة
- ✗الاعتقاد بأن الدرجة المرتفعة تضمن الموافقة، مع أن حدود الاستقطاع ونسبة التمويل وسياسة الجهة تطبق بصرف النظر عنها.
- ✗تقديم طلبات تمويل متعددة في وقت قصير، إذ يُسجَّل عدد الجهات التي استعلمت خلال السنتين السابقتين.
- ✗إهمال الفواتير الصغيرة المتأخرة لدى جهات أعضاء في شركة المعلومات الائتمانية، والتي قد تظهر في السجل.
- ✗عدم مراجعة السجل قبل التقديم، مع أن النظام يتيح الحصول عليه مجاناً في حالات منها أول طلب.
- ✗الظن بأن الدرجة تُمحى فور سداد الدين المتعثر، بينما قد تبقى المعلومة السلبية في السجل مدة محددة بعد التسوية.
فروقات دولية
في الولايات المتحدة تُعد درجة FICO (من 300 إلى 850) المعيار الأشهر، مع ثلاثة مكاتب ائتمان كبرى. وفي بريطانيا يستخدم كل مكتب ائتمان مقياسه الخاص. وفي الإمارات تصدر شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية الدرجات، وفي تركيا يصدر مكتب تسجيل الائتمان (KKB) درجة Findeks، وفي مصر تصدرها الشركة المصرية للاستعلام الائتماني (I-Score). تتميز السعودية بنظام يشترط الموافقة المكتوبة قبل الاستعلام ويحدد مدداً قانونية للاحتفاظ بالمعلومات السلبية والتحقيق في الاعتراضات.
