Kredi Skoru
Eş Anlamlılar: Kredi Notu، Kredi Puanı، SIMAH Skoru
Son güncelleme: 2026-09-25
Kısa Tanım
Kredi skoru, kredi bürosunun bireyin kredi sicilindeki verilerden hesapladığı ve gelecekte borcunu ödeme olasılığını gösteren istatistiksel bir sayıdır; kredi verenler bunu finansman verip vermeme ve koşulları belirleme kararındaki etkenlerden biri olarak kullanır.
Genel Bakış
Yasal Dayanak
Kredi skorları ve raporları, 5/7/1429 Hicri tarihli ve M/37 sayılı Kraliyet Kararnamesi ile çıkarılan Kredi Bilgileri Kanunu ve Uygulama Yönetmeliği'ne tabidir; yönetmelik sorgulamadan önce tüketicinin yazılı onayını şart koşar (39 ve 40. maddeler), ilk talep ve olumsuz bir karar sonrası gibi durumlarda sicilin ücretsiz alınmasını (43. madde) ve büronun 30 iş günü içinde ücretsiz inceleyeceği itiraz hakkını (46. madde) tanır. Konut Finansmanı Kanunu Uygulama Yönetmeliği'nin 13. maddesi, kuruluşun tüketicinin onayıyla kredi sicilini incelemesini ve onay yoksa başvuruyu reddetmesini ister.
Pratik Örnek
Her biri 16.000 SAR kazanan iki iş arkadaşı aynı bankaya 800.000 SAR konut finansmanı için başvuruyor. Birincisi altı yıldır kredi kartını ve araç taksitini zamanında ödüyor ve kart limitinin yaklaşık dörtte birini kullanıyor; skoru yüksek çıkıyor ve standart oranla onay alıyor. İkincisinin son iki yılda tekrarlanan kart gecikmeleri var, birkaç ay içinde beş finansman başvurusu yapmış ve kart limitinin neredeyse tamamını kullanıyor; skoru daha düşük çıkıyor, banka önce kart bakiyesinin bir kısmını ödemesini istiyor ve sonra daha düşük bir tutar onaylıyor. Gelir ve kesinti oranları aynı olsa da kredi davranışı iki farklı sonuç doğuruyor.
Yaygın Hatalar
- ✗Yüksek skorun onayı garanti ettiğine inanmak; kesinti sınırları, LTV ve kuruluş politikası skordan bağımsız olarak uygulanır.
- ✗Kısa sürede çok sayıda finansman başvurusu yapmak; önceki iki yılda sorgulama yapan kuruluşların sayısı kaydedilir.
- ✗Büroya üye şirketlerdeki küçük gecikmiş faturaları ihmal etmek; bunlar sicilde görünebilir.
- ✗Kanun ilk talep gibi durumlarda ücretsiz kopya imkânı tanıdığı hâlde başvurudan önce sicili incelememek.
- ✗Temerrüde düşen borç ödenir ödenmez skorun sıfırlandığını sanmak; olumsuz bilgi ödemeden sonra belirli bir süre sicilde kalabilir.
Uluslararası Farklılıklar
ABD'de üç büyük kredi bürosuyla birlikte FICO skoru (300–850) en bilinen standarttır. İngiltere'de her büro kendi ölçeğini kullanır. BAE'de skorları Al Etihad Kredi Bürosu, Türkiye'de Kredi Kayıt Bürosu (KKB) Findeks skoru olarak, Mısır'da ise I-Score üretir. Suudi Arabistan, sorgulamadan önce yazılı onayı şart koşan ve olumsuz bilgilerin saklanması ile itirazların incelenmesi için yasal süreler belirleyen mevzuatıyla ayrışır.
