شركة المعلومات الائتمانية (سمة)
مرادفات: سمة، الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية، مكتب الائتمان، شركة المعلومات الائتمانية
آخر تحديث: 2026-09-25
تعريف موجز
الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة) هي أول شركة معلومات ائتمانية مرخصة في المملكة، تجمع بيانات الائتمان عن الأفراد والمنشآت من أعضائها كالبنوك وشركات التمويل وشركات الاتصالات، وتصدر السجلات والتقارير والدرجات الائتمانية لجهات الإقراض بموافقة العميل تحت إشراف البنك المركزي السعودي.
نظرة شاملة
الأساس النظامي
تعمل شركات المعلومات الائتمانية وفق نظام المعلومات الائتمانية الصادر بالمرسوم الملكي رقم (م/37) وتاريخ 5/7/1429هـ ولائحته التنفيذية الصادرة بقرار المحافظ رقم (أ ق/13709) وتاريخ 22/9/1432هـ: المادة السابعة (مدة الترخيص خمس سنوات)، والمادة 28 (الجهات التي يجوز إصدار السجل لها)، والمادة 39 (عدم إنشاء السجل أو مشاركته دون موافقة مكتوبة)، والمادة 40 (التزامات الأعضاء ومنها التحديث الأسبوعي). وأصدر البنك المركزي التعميم رقم 41059236 وتاريخ 11/10/1441هـ بشأن مشاركة المعلومات الائتمانية مع شركة بيان للمعلومات الائتمانية.
مثال تطبيقي
قبل أن تتقدم ريم بطلب تمويل عقاري بقيمة 750,000 ريال، تطلع على سجلها عبر قنوات سمة، فتجد بطاقة ائتمانية قديمة أغلقتها ما زالت تظهر برصيد 3,200 ريال. تتواصل مع البنك المصدر وتحصل على خطاب مخالصة، ثم تقدم اعتراضاً لشركة المعلومات الائتمانية. تُبلغ الشركة البنك بالاعتراض، وتُصدر قرارها ضمن مهلة الثلاثين يوم عمل، فيُحدَّث السجل. عندما تتقدم ريم لاحقاً بطلب التمويل، توقّع على الموافقة على الاستعلام، فيطلع البنك على سجلها المحدَّث ودرجتها، ثم يقرر وفق حدود الاستقطاع ونسبة التمويل إلى القيمة وسياسته. ولو رفض البنك الطلب بسبب معلومة في السجل، فلها أن تطلب إبلاغها كتابياً بالأسباب واسم الشركة التي استُمد منها السجل.
أخطاء شائعة
- ✗الاعتقاد بأن سمة هي التي ترفض طلب التمويل، بينما القرار للممول وتقتصر الشركة على تقديم المعلومات.
- ✗الظن بأن البيانات تُحدَّث لحظياً، بينما يلتزم الأعضاء بالتحديث أسبوعياً على الأقل، فقد يتأخر ظهور السداد الأخير.
- ✗افتراض أن سمة تملك البيانات وتصححها بنفسها، مع أن تصحيح المعلومة يمر عبر الاعتراض والتحقق مع الجهة العضو التي زودت بها.
- ✗مشاركة بيانات الدخول أو التقارير عبر جهات غير رسمية تدّعي «تحسين السجل» مقابل رسوم.
- ✗إغفال أن الجهات غير المصرفية كشركات الاتصالات قد تكون أعضاء تزود الشركة بالبيانات.
فروقات دولية
في الولايات المتحدة ثلاثة مكاتب ائتمان رئيسية خاصة (إكسبيريان وإكويفاكس وترانس يونيون)، وكذلك في بريطانيا. وفي الإمارات تعمل شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية وهي جهة اتحادية، وفي تركيا مكتب تسجيل الائتمان (KKB) الذي أسسته البنوك، وفي مصر الشركة المصرية للاستعلام الائتماني (I-Score). تتقارب السعودية مع النموذج التركي في ملكية البنوك لمكتب الائتمان الرئيسي، مع إطار نظامي يشترط الموافقة المكتوبة للمستهلك ويحدد مهلاً للاعتراض.
