القسط الشهري للرهن
مرادفات: القسط العقاري، قسط التمويل السكني، القسط الشهري للتمويل العقاري، دفعة الرهن الشهرية
آخر تحديث: 2026-09-25
تعريف موجز
القسط الشهري للرهن (قسط التمويل العقاري) هو المبلغ الدوري الذي يدفعه المستفيد للجهة الممولة كل شهر لسداد التمويل العقاري، ويتكوّن من جزء من أصل التمويل وجزء من تكلفة الأجل (الربح أو الفائدة)، ويبقى ثابتاً في التمويل الثابت ويتغير عند إعادة التسعير في التمويل المتغير.
نظرة شاملة
الأساس النظامي
يحكم القسط العقاري نظام التمويل العقاري الصادر بالمرسوم الملكي رقم (م/50) وتاريخ 13/8/1433هـ ولائحته التنفيذية الصادرة بقرار وزير المالية رقم (1229) وتاريخ 10/4/1434هـ، التي توجب في مادتها التاسعة بيان مبلغ الأقساط وعددها ومواعيدها ومعدل النسبة السنوي والمبلغ الإجمالي المستحق، وثلاثة أمثلة للقسط في التمويل المتغير. ويحدد دليل ساما لحساب مبلغ السداد المبكر توزيع تكلفة الأجل بطريقة الرصيد المتناقص، وتضع مبادئ الإقراض المسؤول للعملاء الأفراد (تعميم ساما رقم 465380000099 وتاريخ 2/9/1439هـ) سقوف الالتزامات الشهرية إلى الدخل.
مثال تطبيقي
يشتري مواطن مسكنه الأول في الدمام بسعر 1,000,000 ريال، فيدفع دفعة أولى 10% (100,000 ريال) ويموّل 900,000 ريال بمرابحة ثابتة بمعدل 5.5% سنوياً لمدة 25 سنة. القسط الشهري نحو 5,526.79 ريال؛ في الشهر الأول يذهب منه 4,125 ريالاً ربحاً و1,401.79 ريال لأصل التمويل، وفي السنة الأولى كلها يُسدَّد من الأصل نحو 17,252 ريالاً فقط مقابل نحو 49,069 ريالاً ربحاً. مجموع ما سيدفعه على 25 سنة نحو 1,658,036 ريالاً. وتُضاف رسوم إدارية لا تتجاوز 5,000 ريال (الأقل من 1% أو 5,000 ريال) مع ضريبة القيمة المضافة 750 ريالاً. راتبه الإجمالي 18,000 ريال والتزامه القائم قسط سيارة 2,000 ريال، فمجموع التزاماته 7,526.79 ريال أي نحو 41.8% من دخله، وهو دون سقف 65% المطبق على شريحته.
أخطاء شائعة
- ✗مقارنة العروض بالقسط الشهري وحده دون معدل النسبة السنوي والمبلغ الإجمالي المستحق المذكورين في العقد.
- ✗افتراض ثبات القسط في التمويل المتغير، مع أنه يتغير عند كل إعادة تسعير، ولذلك يشترط النظام ثلاثة أمثلة للقسط.
- ✗الظن بأن نصف الأصل يُسدَّد في نصف المدة، بينما تذهب معظم الأقساط الأولى إلى الربح بطريقة الرصيد المتناقص.
- ✗إطالة المدة لخفض القسط دون حساب الزيادة الكبيرة في إجمالي الأرباح المدفوعة.
- ✗إهمال أثر تأخر قسط واحد، مع أن التأخير يُسجَّل في السجل الائتماني وقد يترتب عليه إجراءات مطالبة وتنفيذ.
فروقات دولية
يُحسب القسط العقاري بالمعادلة نفسها تقريباً في معظم الأسواق، لكن مكوناته تختلف: ففي الولايات المتحدة يشيع القرض الثابت لثلاثين سنة، وكثيراً ما يضم القسط الشهري حصة لضريبة العقار والتأمين تُحفظ في حساب ضمان. وفي الإمارات ومصر وتركيا يتوافر التمويل التقليدي والإسلامي معاً، وتضع البنوك المركزية سقوفاً لعبء الدين إلى الدخل تختلف نسبها من بلد لآخر. أما في السعودية فالتمويل كله تقريباً بصيغ شرعية، وتلزم ساما بالإفصاح عن معدل النسبة السنوي والمبلغ الإجمالي وتوزيع الربح بالرصيد المتناقص.
