İpotek Taksiti
Eş Anlamlılar: Konut Kredisi Taksiti، Aylık Mortgage Ödemesi، Konut Finansmanı Taksiti
Son güncelleme: 2026-09-25
Kısa Tanım
İpotek taksiti (konut kredisi taksiti), borçlunun konut finansmanını geri ödemek için her ay finansman kuruluşuna ödediği dönemsel tutardır; anaparanın bir kısmı ile vade maliyetinin (kâr veya faiz) bir kısmından oluşur, sabit oranlıda sabit kalır, değişken oranlıda her yeniden fiyatlamada değişir.
Genel Bakış
Yasal Dayanak
Konut kredisi taksitleri, 13/8/1433 Hicri tarihli ve M/50 sayılı Kraliyet Kararnamesi ile çıkarılan Konut Finansmanı Kanunu ile Maliye Bakanı'nın 10/4/1434 Hicri tarihli ve 1229 sayılı kararıyla çıkarılan Uygulama Yönetmeliği'ne tabidir. Yönetmeliğin 9. maddesi, sözleşmede taksit tutarı, sayısı ve vadeleri, yıllık maliyet oranı (APR) ve toplam ödenecek tutar ile değişken maliyetli finansmanda üç taksit örneğinin bulunmasını ister. SAMA'nın erken ödeme hesaplama rehberi vade maliyetinin azalan bakiyeyle dağıtılmasını öngörür; Bireysel Müşteriler İçin Sorumlu Kredilendirme İlkeleri (SAMA'nın 2/9/1439 Hicri tarihli ve 465380000099 sayılı genelgesi) ise aylık yükümlülüklerin gelire oranına üst sınır koyar.
Pratik Örnek
Bir vatandaş ilk konutunu Dammam'da 1.000.000 SAR'a satın alıyor; %10 peşinat (100.000 SAR) ödüyor ve 900.000 SAR'ı yıllık %5,5 sabit oranlı murabaha ile 25 yıl vadeyle finanse ediyor. Aylık taksit yaklaşık 5.526,79 SAR'dır; ilk ay bunun 4.125 SAR'ı kâr, 1.401,79 SAR'ı anaparadır ve ilk yılın tamamında yalnızca yaklaşık 17.252 SAR anapara ödenirken kâr yaklaşık 49.069 SAR'dır. 25 yıl boyunca toplam ödeme yaklaşık 1.658.036 SAR'a ulaşır. Buna en fazla 5.000 SAR idari ücret (%1 ile 5.000 SAR'dan düşük olanı) ve 750 SAR KDV eklenir. Brüt maaşı 18.000 SAR, mevcut araç taksiti 2.000 SAR olduğundan toplam yükümlülüğü 7.526,79 SAR, yani gelirinin yaklaşık %41,8'idir; bu, gelir diliminin %65 sınırının altındadır.
Yaygın Hatalar
- ✗Teklifleri sözleşmede yazan yıllık maliyet oranı (APR) ve toplam ödenecek tutar yerine yalnızca aylık taksite göre karşılaştırmak.
- ✗Değişken oranlı taksitin sabit olduğunu varsaymak; oysa her yeniden fiyatlamada değişir ve yönetmelik bu yüzden üç taksit örneği ister.
- ✗Vadenin yarısında anaparanın yarısının ödendiğini sanmak; azalan bakiye yönteminde ilk taksitlerin çoğu kâra gider.
- ✗Taksiti düşürmek için vadeyi uzatıp toplam kârdaki büyük artışı hesaba katmamak.
- ✗Tek bir gecikmiş taksitin etkisini önemsememek; gecikme kredi siciline işlenir ve tahsilat ile icra işlemlerine yol açabilir.
Uluslararası Farklılıklar
Konut kredisi taksiti çoğu piyasada yaklaşık aynı formülle hesaplanır, ancak bileşenleri farklıdır: ABD'de 30 yıllık sabit faizli kredi yaygındır ve aylık ödeme çoğu zaman emlak vergisi ile sigorta için bir emanet (escrow) payı içerir. BAE, Mısır ve Türkiye'de geleneksel ve İslami finansman birlikte bulunur; merkez bankaları ülkeden ülkeye değişen borç yükü/gelir sınırları koyar. Türkiye'de katılım bankaları kâr payı esaslı konut finansmanı sunar. Suudi Arabistan'da ise konut finansmanının neredeyse tamamı İslami yapılarla sağlanır ve SAMA, APR'nin ve toplam tutarın açıklanmasını ve kârın azalan bakiyeyle dağıtılmasını zorunlu kılar.
