حساب الضمان
مرادفات: حساب الضمان العقاري، حساب وافي، Escrow Account، حساب التحفظ
آخر تحديث: 2026-05-07
تعريف موجز
حساب بنكي تُحفظ فيه الأموال بواسطة طرف ثالث محايد، يُفرج عنها عند تحقق شروط محددة، يستخدم في الصفقات العقارية الكبيرة.
نظرة شاملة
الأساس النظامي
تستند حسابات الضمان العقاري إلى نظام البيع على الخارطة الصادر بالمرسوم الملكي رقم (م/24) لعام 1438هـ ولائحته التنفيذية، الذي يُلزم المطوِّرين بفتح حسابات ضمان لمشاريعهم وفق نظام وافي. كذلك تستند للوائح ساما (البنك المركزي السعودي) المنظِّمة لحسابات الضمان في البنوك السعودية، ومعايير حوكمة الأموال الأمانة. منصة وافي التابعة لـREGA تُشرف على تنفيذ هذه الضوابط بالتعاون مع البنوك المعتمدة. مخالفة فتح حساب الضمان تُعرِّض المطوِّر لعقوبات صارمة قد تصل لإلغاء ترخيص المشروع.
مثال تطبيقي
شركة «النخيل التطويرية» تطلق مشروع 200 شقة في الرياض بنظام البيع على الخارطة. وفق نظام وافي، تفتح الشركة حساب ضمان في بنك الراجحي خاص بهذا المشروع، تُودَع فيه كل دفعات المشترين. سعد، أحد المشترين، يُوقِّع عقد شراء شقة بـ 1,000,000 ريال، جدول الدفع: 200,000 عند التوقيع، 300,000 عند 50% إنجاز، 300,000 عند 80% إنجاز، 200,000 عند التسليم. الـ200,000 الأولى تُودَع في حساب الضمان مباشرةً، وليس في حساب الشركة. عند تحقُّق مرحلة 50% بناءً على تقرير مهندس استشاري معتمد، تُفرَج الشركة عن جزء يتناسب مع نسبة الإنجاز، وهكذا. لو تعثَّرت الشركة قبل اكتمال المشروع، أموال سعد محمية في حساب الضمان ويُمكن استردادها وفق آلية النظام، أو تُحوَّل لمطوِّر بديل. هذي الحماية تُلغي مخاطر تطورات السوق والإفلاس.
أخطاء شائعة
- ✗دفع المطوِّر مباشرةً بدلاً من إيداع المبلغ في حساب الضمان — يُفقد الحماية القانونية تماماً.
- ✗افتراض أن أي حساب بنكي للمطوِّر هو حساب ضمان — لا، حساب الضمان مفصول قانونياً ومُدار بضوابط REGA.
- ✗إغفال طلب رقم حساب الضمان قبل التحويل — يجب التحقق من رقمه عبر منصة وافي قبل أي دفعة.
- ✗تجاهل تقارير نسبة الإنجاز — يحق للمشتري طلب تقرير قبل الإفراج عن أي دفعة، وهو حماية أساسية.
- ✗افتراض أن حساب الضمان للبيع على الخارطة فقط — يُمكن استخدامه في صفقات البيع الكبرى التقليدية أيضاً.
فروقات دولية
نظام حسابات الضمان منتشر عالمياً مع اختلافات في التطبيق. في الإمارات، Escrow Account إلزامي لمشاريع التطوير وفق Trust Account Law من DLD. في تركيا، Escrow Hesabı يُستخدم في الصفقات الكبرى لكنه أقل تنظيماً. في مصر، النظام في مراحل النمو. في المملكة المتحدة، Escrow في المعاملات العقارية يُديره Solicitors و Conveyancers، نظام عريق. في الولايات المتحدة، Escrow Companies منتشرة وأساسية في كل صفقة بيع، تُدير حساب الضمان والوثائق وأقساط التأمين والضرائب. الميزة السعودية في حساب الضمان هي التكامل بين منصة وافي وREGA والبنوك (إلكترونياً)، الإلزامية في البيع على الخارطة (حماية مشترين)، الشفافية المطلقة في تقارير الإنجاز، وآلية واضحة لاستعادة الأموال عند التعثر. هذا النظام رفع ثقة المشترين في سوق العقار السعودي بشكل كبير منذ تطبيقه.