الموافقة المبدئية
مرادفات: الموافقة الأولية، الموافقة المبدئية على التمويل، الأهلية التمويلية، Pre-Approval
آخر تحديث: 2026-09-25
تعريف موجز
الموافقة المبدئية على التمويل العقاري هي تقدير أولي مشروط تصدره جهة التمويل بعد فحص دخل المتقدم والتزاماته وسجله الائتماني، يحدد مبلغ التمويل الممكن تقريباً قبل اختيار العقار، ولا تُعد التزاماً نهائياً بالتمويل.
نظرة شاملة
الأساس النظامي
لا يوجد نص خاص بالموافقة المبدئية، لكنها تخضع للقواعد العامة: المادة الثالثة عشرة من اللائحة التنفيذية لنظام التمويل العقاري (نظام صادر بالمرسوم الملكي رقم م/50 وتاريخ 13/8/1433هـ) التي توجب مراجعة السجل الائتماني بموافقة المستهلك ورفض الطلب عند غيابها، والمادتان الحادية عشرة (نسبة التمويل إلى القيمة) والثانية عشرة (التحقق من الصك) اللتان تحكمان الموافقة النهائية، ومبادئ الإقراض المسؤول للعملاء الأفراد (تعميم ساما رقم 465380000099 وتاريخ 2/9/1439هـ) التي تحدد سقوف الاستقطاع.
مثال تطبيقي
نورة موظفة في جدة راتبها الإجمالي 14,000 ريال وعليها قسط تمويل شخصي 2,000 ريال. سقف التزاماتها في شريحتها 55%، أي 7,700 ريال، فالمتاح للقسط العقاري 5,700 ريال. تحصل من بنك على موافقة مبدئية بتمويل 900,000 ريال بمعدل 5.5% لمدة 25 سنة (قسط نحو 5,526.79 ريال) لمسكنها الأول. تجد شقة بسعر 1,000,000 ريال، لكن المقيّم المعتمد يقدّرها بـ960,000 ريال، فيصبح الحد الأقصى للتمويل 90% من التقييم، أي 864,000 ريال، وترتفع دفعتها الأولى من 100,000 إلى 136,000 ريال. بعد التحقق من الصك وخلوه من الرهون، يصدر البنك الموافقة النهائية بالمبلغ المعدل، وتفاوض نورة البائع على السعر مستندة إلى التقييم.
أخطاء شائعة
- ✗التعامل مع الموافقة المبدئية كأنها التزام نهائي، ثم توقيع عقد شراء ملزم قبل الموافقة النهائية.
- ✗دفع عربون كبير قبل معرفة نتيجة تقييم العقار، مع أن التقييم الأقل يرفع الدفعة الأولى.
- ✗أخذ تمويل جديد أو بطاقة ائتمان بعد الموافقة المبدئية، مما يغير نسبة الاستقطاع ويخفض المبلغ.
- ✗تقديم طلبات موافقة مبدئية لدى جهات كثيرة في وقت قصير، فيظهر كل استعلام في السجل الائتماني.
- ✗إغفال انتهاء صلاحية الموافقة المبدئية أو تغير تكلفة التمويل قبل التوقيع.
فروقات دولية
في الولايات المتحدة يُفرَّق بين «التأهيل المسبق» المبني على بيانات يصرح بها العميل و«الموافقة المسبقة» المبنية على التحقق من المستندات والسجل الائتماني، وفي بريطانيا تُعرف بـ«الموافقة من حيث المبدأ». وفي الإمارات تصدر البنوك موافقات مبدئية محددة المدة يطلبها المطورون والوسطاء غالباً. وفي تركيا ومصر تعتمد الإجراءات على سياسات البنوك. أما في السعودية فالموافقة المبدئية ممارسة مصرفية لا نص خاص بها، والموافقة النهائية محكومة بمواد اللائحة التنفيذية لنظام التمويل العقاري.
