İpotek Sigortası
Eş Anlamlılar: Özel İpotek Sigortası، Kredi Koruma Sigortası، Mortgage Temerrüt Sigortası
Son güncelleme: 2026-09-25
Kısa Tanım
İpotek sigortası, borçlunun ödeyememesi veya alacağın tamamen tahsil edilememesi halinde finansörü zarara karşı koruyan teminattır; ABD'de özel ipotek sigortası (PMI) olarak bilinir, genellikle peşinat %20'nin altındaysa istenir ve primini borçlu öder.
Genel Bakış
Yasal Dayanak
13/8/1433 Hicri tarihli (M/50) sayılı Kraliyet Kararnamesiyle çıkarılan Gayrimenkul Finansmanı Kanunu: kooperatif sigortacıların gayrimenkul finansmanı risklerini karşılamak üzere lisanslanmasına ilişkin Madde 2(4), finansörlerin bu riskleri sigortalamasına ilişkin Madde 6 ve REDF garantileri ile Devletin bu yükümlülükleri garanti etmesine ilişkin Madde 8 ve 9. Uygulama Yönetmeliği: Madde 4 (Kooperatif Sigorta Şirketleri Denetim Kanunu'na göre sigorta) ve kredi-değer tavanlarına ilişkin sonraki SAMA genelgeleriyle birlikte Madde 11; bunlar arasında vatandaşın ilk konutu için tavanı %90'a çıkaran 27/4/1439 Hicri tarihli 391000048362 sayılı genelge. Sigorta sektörünü 23 Kasım 2023'ten beri Sigorta Otoritesi düzenlemektedir.
Pratik Örnek
Bir vatandaş olan Abdullah, El Hubar'da ilk konutunu 1.000.000 SAR'a alıyor. İzin verilen azami finansman 900.000 SAR (%90) olduğundan 100.000 SAR peşinat ödüyor ve kendisinden ABD tipi ipotek sigortası istenmiyor. Ancak banka, ölüm veya tam maluliyet halinde bakiyeyi kapatan koruma tekafülü ile bina sigortası şart koşuyor ve bunların maliyeti açıklama formunda görünüyor — ilk yıl için yaklaşık 2.700 SAR diyelim (yaşa ve sigortacıya göre değişen örnek bir rakam). Bu ikinci konutu olsaydı banka finansmanı 700.000 SAR'ı (%70) aşamazdı; yani en az 300.000 SAR peşinat gerekirdi.
Yaygın Hatalar
- ✗Peşinatsız finansmana imkân veren ABD tipi PMI olduğunu varsaymak; SAMA'nın kredi-değer tavanları peşinatı zorunlu kılar.
- ✗Ölüm veya maluliyette bakiyeyi kapatan koruma teminatını, yangın ve hasara karşı mülk sigortasıyla karıştırmak.
- ✗Açıklama formunda görünmesine ve toplam ödenecek tutarı etkilemesine rağmen teklifler arasında sigorta maliyetini karşılaştırmamak.
- ✗Koruma teminatı başvurusunda sağlık durumunu doğru bildirmemek; bu, ileride tazminat ödenmesini tehlikeye atabilir.
- ✗%90 tavanının her finansmana uygulandığını sanmak; bu tavan vatandaşın ilk konutu içindir, ikinci ve sonraki konutlarda daha düşüktür.
Uluslararası Farklılıklar
ABD'de PMI genellikle %20'nin altındaki peşinatlarda istenir ve FHA sigortası gibi devlet programları düşük peşinat için alternatif sunar; Kanada'da %20'den az peşinatla ipotek temerrüt sigortası zorunludur. BAE ve Türkiye, Suudi Arabistan gibi esas olarak kredi-değer tavanlarına dayanır ve genellikle borçlu için hayat sigortası ister. Suudi yaklaşımı, borçlunun ödediği özel sigorta yerine doğrudan düzenleyici tavanları hak sahipleri için REDF garantileriyle birleştirir.
