Emlak FinansmanıKredi Temerrüdü
Eş Anlamlılar: Ödeme Temerrüdü، Gecikmiş Kredi، Takipteki Kredi
Son güncelleme: 2026-09-25
Kısa Tanım
Kredi temerrüdü, borçlunun finansman taksitlerini sözleşmede belirlenen tarihlerde ödememesidir; tek bir kaçırılmış taksitle başlar ve finansöre önce tahsilat, ardından teminata karşı icra hakkı veren sürekli bir temerrüde dönüşebilir.
Genel Bakış
Kredi temerrüdü, borçlunun finansman taksitlerini sözleşmede belirlenen tarihlerde ödememesidir; tek bir kaçırılmış taksitle başlar ve finansöre önce tahsilat, ardından teminata karşı icra hakkı veren sürekli bir temerrüde dönüşebilir.
Suudi Arabistan'da sonuçları birkaç kanundan doğar. Gayrimenkul Finansmanı Kanunu, her borçlunun lisanslı bir kredi bürosunda, finansman süresince kredi geçmişinin işlendiği bir kredi kaydı bulunmasını şart koşar; gecikmeler bu kayda yansır ve gelecekteki borçlanmayı etkiler. Finansman İslami esaslara uygun olduğundan faize dayalı gecikme bedeli alınmaz; ancak Finans Şirketleri Denetim Kanunu (Madde 35), borcunu ödemeyi geciktirdiği sabit olan kişiyi, geciktirilen yükümlülüğün gecikme süresine ait kârının iki katını aşmayan bir para cezasıyla cezalandırır; ceza her tekrarda yinelenir ve finansöre değil kamu yararına çalışan derneklere aktarılır. Gayrimenkul Finansmanı Kanunu (Madde 13) bu cezayı temerrütte ısrar eden borçluya uygular. Finans şirketleri yönetmeliği sözleşmede gecikmenin sonuçlarının belirtilmesini şart koşar ve SAMA'nın borç tahsilat kuralları finansörlerin talep yöntemlerini düzenler.
Uzlaşma sağlanamazsa finansör, belgelenmiş sözleşme gibi bir icra edilebilir belgeyle İcra Mahkemesi'ne başvurur. Tebliğden itibaren beş gün içinde ödeme yapmayan veya yeterli malvarlığı bildirmeyen borçlu mümatıl sayılır; mahkeme seyahat yasağı, mallar üzerinde vekâlet verilmesinin durdurulması, malvarlığının bildirilmesi ve haczi ile kredi bürolarına bildirim kararı verir; ipotekli mülk satılabilir. Yeni İcra Kanunu yaklaşık Ekim 2026 sonunda mevcut kanunun yerini alacaktır. Bu nedenle finansörle erkenden iletişime geçip yeniden yapılandırma istemek, gecikmelerin birikmesine izin vermekten çok daha iyidir.
⚖️ Yasal Dayanak
13/8/1433 Hicri tarihli (M/50) sayılı Kraliyet Kararnamesiyle çıkarılan Gayrimenkul Finansmanı Kanunu: Madde 7 (kredi kaydı) ve Madde 13 (ısrarlı temerrüt cezası). 13/8/1433 Hicri tarihli (M/51) sayılı Kraliyet Kararnamesiyle çıkarılan Finans Şirketleri Denetim Kanunu: Madde 35 (geciktirilen yükümlülüğün gecikme süresine ait kârının iki katını aşmayan para cezası). Finans Şirketleri Denetim Kanunu Uygulama Yönetmeliği: Madde 78 (sözleşmede gecikmenin sonuçlarının belirtilmesi). İcra Kanunu (13/8/1433 H tarihli M/53): Madde 46 (tebliğden beş gün sonra mümatıl sayılma ve tedbirler); yerini yaklaşık Ekim 2026 sonunda yeni İcra Kanunu (3/11/1447 H tarihli M/237) alacak. SAMA'nın 6/9/1446 Hicri tarihli 106889333 sayılı genelgesiyle çıkarılan Borç Tahsilat Kuralları ve Usulleri.
💡 Pratik Örnek
Majed, Riyad'daki dairesi için ayda 5.500 SAR taksit ödüyor; geliri düşüyor ve üç taksiti (16.500 SAR) kaçırıyor. Gecikme kredi kaydına yansıyor ve banka tahsilat kurallarına göre onunla iletişime geçiyor. Majed inisiyatif alıp gelirindeki değişikliği belgeliyor ve bankayla, gecikmiş tutarların bakiyeye eklendiği ve vadenin uzatıldığı bir yeniden yapılandırma üzerinde anlaşıyor; taksit ödeyebileceği düzeye iniyor. Görmezden gelseydi banka belgelenmiş sözleşmeyi İcra Mahkemesi'ne götürebilirdi; tebliğden beş gün sonra ödeme yapmazsa mümatıl sayılır, seyahat yasağı ve malvarlığı haczi ile karşılaşır, ipotekli daire açık artırmayla satılabilirdi — ayrıca gecikme süresince gecikmiş tutarların kârının iki katına kadar bir geciktirme cezası da söz konusu olabilirdi.
⚠️ Yaygın Hatalar
- ✗Yeniden yapılandırma istemek için erkenden iletişime geçmek yerine finansörün aramalarını ve bildirimlerini görmezden gelmek.
- ✗Bankanın gecikmelere faiz eklediğine inanmak; geciktiren borçluya uygulanan yasal ceza kanuna göre verilir ve kamu yararına çalışan derneklere aktarılır.
- ✗Gecikmelerin, borçluyu sonraki finansman başvurularında da izleyen kredi kaydına etkisini küçümsemek.
- ✗Gecikmiş taksitleri ödemek için yeni tüketici finansmanı almak; bu borç yükü oranını yükseltir ve temerrüdü derinleştirir.
- ✗Sözleşmedeki, her gecikmenin neyi tetiklediğini açıklayan gecikme sonuçları maddesini okumamak.
🌍 Uluslararası Farklılıklar
Çoğu bankacılık sisteminde finansman denetim amaçlarıyla genellikle 90 gün gecikmeden sonra takipteki alacak sayılır; ABD ve Avrupa'da gecikmelere temerrüt faizi ve gecikme ücreti işler. Suudi Arabistan'da finansman İslami esaslara uygun olduğundan geciktirmenin yaptırımı, kamu yararına çalışan derneklere aktarılan yasal bir para cezasıdır; bölgedeki İslami bankalar da gecikme bedellerini genellikle hayır amaçlarına yönlendirir. Türkiye'de icra, temerrüt faiziyle birlikte İcra ve İflas Kanunu'na göre yürür. Suudi sistemi, seyahat yasağı ve işlem kısıtlamaları gibi geciktiren borçluya karşı güçlü icra araçlarıyla öne çıkar.
Sıkça Sorulan Sorular
Borçlu ne zaman temerrütte sayılır?▾
İhlal, herhangi bir taksitin sözleşmedeki vadesinde ödenmemesiyle başlar; İcra Kanunu'ndaki “mümatıl borçlu” sıfatı ise borçlu icra emrinin tebliğinden itibaren beş gün içinde ödeme yapmaz veya yeterli malvarlığı bildirmezse doğar.
Suudi bankaları gecikmeye faiz uygulayabilir mi?▾
Suudi Arabistan'da finansman İslami esaslara uygundur, bu nedenle gecikmeye faiz uygulanmaz; bunun yerine Finans Şirketleri Denetim Kanunu, geciktiren borçluyu geciktirilen yükümlülüğün gecikme süresine ait kârının iki katına kadar bir cezayla cezalandırır ve ceza kamu yararına çalışan derneklere aktarılır.
Temerrüt kredi kaydımı nasıl etkiler?▾
Gayrimenkul Finansmanı Kanunu, borçlunun finansman süresince geçmişinin işlendiği lisanslı bir kredi bürosu kaydı olmasını şart koşar; gecikmeler bu kayda yansır ve sonraki finansman başvurularının değerlendirilmesini etkiler.
İcra Mahkemesi geciktiren borçluya karşı hangi tedbirleri alır?▾
Seyahat yasağı, mallar üzerinde vekâlet verilmesinin durdurulması, borçlunun malvarlığının bildirilmesi ve haczi ile kredi bürolarına bildirim bunlar arasındadır; mahkeme ayrıca mali kuruluşların borçluyla işlem yapmasını yasaklamak gibi tedbirler ekleyebilir.
Ödeme yapamayacağımı öngörürsem ne yapmalıyım?▾
Gecikmeler birikmeden finansörle erkenden iletişime geçin, durum değişikliğini belgeleyin ve yeniden yapılandırma veya taksit düzenlemesi isteyin; bu, icra tedbirlerinden kaçınmayı sağlar ve kredi kaydınıza verilecek zararı sınırlar.
