Konut Sermaye Kredisi

Konut sermaye kredisi, borçlunun zaten sahip olduğu bir mülk üzerinde tescilli ipotekle teminatlandırılan, tutarı mülkün “özsermayesine” (piyasa değeri eksi mevcut finansman bakiyesi) göre belirlenen ve tadilat, eğitim veya iş gibi konut alımı dışı amaçlarla kullanılan finansmandır. Suudi Arabistan'da bu ürün, gayrimenkul finansmanı sözleşmesini bir konut edinmek için vadeli kredi olarak tanımlayan Gayrimenkul Finansmanı Kanunu anlamında “gayrimenkul finansmanı” sayılmaz; bu nedenle konut desteklerinin dışında kalır ve tescilli ipotekle desteklenen İslami esaslara uygun yapılarla sunulur. Tescilli Gayrimenkul İpoteği Kanunu, bir mülkün birden fazla alacaklıya sırayla ipotek edilmesine izin verir ve her ipoteğin derecesi kayıt numarası ve tescil tarihine göre belirlenir; ancak uygulamadaki çoğu durum, üzerinde yük bulunmayan bir mülk üzerinde birinci derece ipotektir. Buna karşılık SAMA, mevcut bir ipotekli borç başka finansöre devredilirken ek nakit çekilmesine izin vermez; özsermayeyi nakde çevirmek borç devriyle değil, ayrı bir finansman sözleşmesiyle olur. Uygulamadaki en önemli nokta, aile konutunun ipotek edilmesinin önemli bir korumayı ortadan kaldırmasıdır: İcra Kanunu, borçlunun ve bakmakla yükümlü olduklarının ihtiyaçları ölçüsünde oturdukları eve haciz konulmasını yasaklar — alacaklıya ipotekli değilse. Borçlu temerrüde düşerse ipotek alacaklısı İcra Mahkemesi aracılığıyla cebri satış isteyebilir. Bu nedenle bu tür finansman, SAMA'nın Sorumlu Kredilendirme İlkelerindeki borç yükü sınırları içinde dikkatle değerlendirilmelidir.