Sabit Oran
Eş Anlamlılar: Sabit Faiz، Sabit Kâr Oranı، Sabit Oranlı Kredi
Son güncelleme: 2026-09-25
Kısa Tanım
Sabit oran, finansman sözleşmesi imzalanırken belirlenen ve tüm vade boyunca — hibrit ürünlerde ise kararlaştırılan ilk dönem boyunca — değişmeyen kâr oranıdır (vade maliyeti); böylece piyasa oranlarına ne olursa olsun aylık taksit sabit kalır ve önceden bilinir.
Genel Bakış
Yasal Dayanak
SAMA'nın Bireylere Gayrimenkul Finansmanı Ürünleri Sunulurken Uyulacak Talimatları (2/9/1439 Hicri tarihli 46544/99 sayılı genelge, 16/10/1441 Hicri tarihli 41059668 sayılı genelgeyle değişik) ve ekindeki açıklama formu (kâr oranı türü, sabit ve değişken kısımlar, ilk dönemin süresi); Finans Şirketleri Denetim Kanunu Uygulama Yönetmeliği (Madde 78/10: sabit vade maliyetinde taksit tutarı, sayısı ve süresi; Madde 82: azalan bakiye yöntemi; Madde 84: erken ödeme); ve bankalar için SAMA Tüketici Finansmanı Yönetmeliği (Madde 8: vade maliyeti sabittir).
Pratik Örnek
Haifa, 20 yıl vadeli, %5,25 sabit oranlı 900.000 SAR konut finansmanı kullanıyor (örnek rakamlar); taksiti tüm vade boyunca ayda yaklaşık 6.065 SAR ve toplamda yaklaşık 1.455.500 SAR ödüyor, bunun yaklaşık 555.500 SAR'ı kâr. Başka bir banka %4,75'ten başlayan değişken oran önermişti, ancak geliri sabit olduğu ve sürpriz istemediği için sabiti seçti. Üç yıl sonra piyasa oranları düşüyor ve yeniden finansmanı değerlendiriyor: sözleşmesindeki iki yıllık erken ödeme yasağı sona ermiş ve tazminat üç aylık vade maliyetini aşamıyor; böylece beklenen tasarrufu önceden bilinen bu maliyetle karşılaştırabiliyor.
Yaygın Hatalar
- ✗Hibrit ürünlerde “sabit”in sabit taksit demek olduğunu varsaymak; oran yalnızca tanımlanan ilk dönemde sabittir.
- ✗Teklifleri ücretleri içeren yıllık maliyet oranı yerine nominal oranla karşılaştırmak.
- ✗Sabit oranlı finansmandan çıkmanın çok pahalı olduğuna inanmak; erken ödeme tazminatı üç aylık vade maliyetiyle sınırlıdır.
- ✗İleride yeniden finansman planlarken sözleşmedeki erken ödeme yasağı süresini gözden kaçırmak.
- ✗Sabit veya değişken seçimini gelirin niteliği ve mülkte kalma süresi beklentisiyle ilişkilendirmeden yapmak.
Uluslararası Farklılıklar
ABD'de 30 yıllık sabit ipotek baskındır ve borçlular genellikle cezasız erken ödeme yapabilir; İngiltere'de sabit dönem boyunca erken ödeme ücreti içeren iki ve beş yıllık sabit oranlar yaygındır; Türkiye'de sabit faizli konut kredileri ağır basar; BAE'de sabit dönem genellikle kısadır ve ardından oran değişkene döner. Suudi çerçevesi, erken ödeme tazminatına getirdiği tek tip ve düşük tavanla, sabit orandan çıkışı pek çok piyasaya göre daha ucuz kılar.
